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杀妻骗保3千万保险理赔的那些坑

发布时间:2020-02-15 13:41:42

杀妻骗保3千万?保险理赔的那些“坑”

杀妻骗保3千万?保险理赔的那些坑

今天朋友发来一篇文章:《天津男子给妻子买3000余万保险后普吉岛杀妻 女儿仅20个月大》,第一反应是这男子是不是太笨,这么高的保额还不会引起保险公司关注吗?!

详细看完相关信息,发现原来这名男子曾短期在保险公司供职,相当懂得游戏规则。

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据报道,该男子给妻子分散购买了多份寿险、意外险。

今年6月他给妻子买了一份保额为150万的寿险;而9月,又分别在三家保险公司先后买了三份保额分别为666万、100万和800万的寿险。

4份寿险的总保额为1716万,被保人都是妻子,受益人均为该男子。

而他的岳父母,在女儿身故后,才在女儿家中发现了这些保单。他们还发现其中3份保单的签名,与女儿的字迹都有差异,怀疑女儿根本不知道这些保单。

而这,还不是全部保单。

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之后,其岳父母又发现了更多保单。

一张手写的保单记录,显示该男子还买了5份寿险,同样他是投保人,保额总计450万,受益人均为法定受益人。

同时,还有一份打印出来的保单明细,上面有12份保险产品,保额总计1010万。据媒体统计,该男子购买了总保额为3326万的保险,其中还不包括线上购买的两家保险公司的意外险,总保额为100万

目前,天津警方回应,死者家属称被诈骗,已立案,案件还在调查中。而杀妻事件发生在泰国,文章中的相关细节有待推敲。而身故女子的家属称,警方已核实其中11份保单涉及的保险公司就在北京、天津两地。

案件的问题还得等待警方的后续调查。我们说说理赔这事儿吧。

这名男子曾短期在保险公司入职,应该说分散多家购买不同的寿险、意外险产品,还是颇为懂得游戏规则的。毕竟几千万保额的寿险、意外险,而购买后,短期内就报案,在哪家保险公司都会被注意到其中的异常。

但即便如此,还是把理赔这事儿想得太简单了。

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首先是3份被保人签字存在差异的保单,就很难获得理赔。

且不说涉嫌骗保,就是正常购买保险,如果夫妻互相代为签字,同样是违规的、无效的。被保人与投保人必须是本人亲笔签名。

否则这风险太高,假如夫妻本来就相互仇视,还能默默给对方买上千万保额的意外险,想想都让人不寒而栗。再说,假设代签字都可以随便理赔,商业保险公司都这么傻,还怎么能继续开下去。

其次,理赔是需要严格审核的。保险公司的理赔审核人身一般分为:核赔员、核赔主任、核赔经理和高级核赔经理。不同岗位的审核人员权限不同,超出权限的必须上报,自己并不能决定是否理赔。

审核的内容当中,首先就会重点审核是否属于保险合同理赔范围,比如前文中涉嫌杀妻骗保的,得等到调查结果出来后,才能判断,而不会贸然理赔。

还会审核是否是承保的标的(如被保险人)受到损害;受益人是否合法索赔,比如受益人申请保险金是否属于合法行为,是否有蓄意伤害被保险人的行为,尤其是意外险、寿险理赔审核,这两项都是重点审核内容。

除此外,还会审核是否发生在保险期内、有无按时缴纳保费等等。

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其实文中涉案男子曾经有过保险行业的从业经历,也是值得注意的

保险公司在设计、出售产品的时候,也会尽力防止出现逆选择(见今日词汇)。比如,常见的某些医疗险,会对保险行业从业人员、医务人员等有限制购买额度,可供选择的保险计划中,受限制的对象只能买低额度的计划。

别说如此高额的理赔,保险公司会严肃对待,就是在普通医疗险中,常常因为感冒就住院,一住院就几十天,以获得某些医疗险一天元不等的住院津贴的投保人,就会被保险公司列入黑名单,下次别想占便宜。

尽管买保险的人都希望理赔这事儿能更快、更轻松,看似理赔有不少坑,但如果不尽力防止道德风险和逆选择,保险就难以守护人性,而只会唤起人性的恶

今日词汇:逆选择

逆选择:指投保人在选择买不买保险、买什么产品或买多少保额的时候,按对自己有利的、而对保险公司不利的原则,做出决策的行为动机。比如,明知道自己已经患病的情况下,选择隐瞒病情,带病投保,以期获得理赔。

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